Insolvabilitatea persoanei fizice (debitorii ,consumatorii ect.).

Sunt convins că majoritatea din noi ,în calitate de clienţi ai instituţiilor financiare, cunosc că, tot mai mulţi moldoveni nu mai fac faţă plăţii ratelor la băncile comerciale sau la alte instituţii financiare de la care s-au împrumutat sau de la care au achiziţionat diferite bunuri în credit . Cum se poate remedia această situaţie în aşa fel încât atât creditorul cât şi debitorul-consumator să fie mulţumit?

Legea insolvabilităţii nr.632-XV din 14.11.2001, şi Legea insolvabilităţii nr.149 din 29.06.2012 ,în vigoare din 14.03.2013, nu reglementează starea de insolvabilitate a persoanelor fizice (debitori,consumatori), deoarece lege este aplicabilă persoanelor juridice, indiferent de tipul de proprietate şi forma juridică de organizare, întreprinzătorilor individuali, inclusiv titularilor de patentă de întreprinzător, societăţilor de asigurări, fondurilor de investiţii, companiilor fiduciare, organizaţiilor necomerciale, înregistrate în Republica Moldova în modul stabilit. ”[art.1].

Faţă de persoane fizice care nu achită datoriile curente,scadente în sensul că nu-şi mai pot plăti la timpul stabilit ratele împrumuturilor contractuale , nu poate fi apreciată ca fiind un echivalent al declarării stării de insolvabilitate şi/sau ca remediu procedural al situaţiei de supra îndatorare a persoanelor fizice .

Doresc să atrag atenţie că majoritatea statelor dezvoltate au şi o reglementare a stării de insolvabilitate a persoanei fizice (SUA , Germania , Suedia , Elveţia etc.) pe lângă o lege a procedurii referitoare la persoanele juridice . Apropo ce ţine de legislaţia Uniunii Europene, doresc să amintesc că Regulamentul Consiliului (CE) nr.1346 din 29 mai 2000 prevede că acesta nu se aplică procedurilor referitoare la societăţile de asigurare, instituţiile de credit, societăţile de investiţii care furnizează servicii ce implică deţinerea de fonduri sau valori mobiliare ale terţilor şi la organismele de plasament colectiv, dar are în vedere spre deosebire de legislaţia R Moldova , şi simplii persoane fizice .

Recent , în dezbateri la proiectul legii insolvabilităţii nr.149 a existat mai multe propuneri , inclusiv şi din partea avocaţilor , privind insolvabilitatea persoanelor fizice şi în R Moldova , dar în cadrul şedinţelor efectuate la Ministerul Justiţiei împreună cu avocații şi reprezentanţii Asociaţiei de Lichidatori şi Administratori (ALARM) , cât şi în cadrul comisiilor Parlamentare ,a fost avizate negativ propunerile privind insolvabilitatea persoanelor fizice .

Vom face o scurtă referinţă ai legislaţiei în domeniu a altor state :

În Italia, legea falimentului nu se aplică persoanelor fizice şi micilor întreprinzători. În schimb în Polonia, pot fi supuse legii falimentului şi consumatorii fără personalitate juridică care desfăşoară activităţi comerciale. Procedurile colective franceze vizează comercianţii, meşteşugarii, agricultorii, persoanele fizice care desfăşoară activităţi profesionale independente şi entităţile de drept privat. În Franţa, există o procedură care se deschide împotriva persoanelor fizice (debitori , consumatori ) când se constată supra îndatorarea acestora .

Procedura privind insolvabilitatea persoanei fizice este o actuală preocupare a majorităţii statelor dezvoltate din punct de vedere social-economic . Astfel, legislaţia americană permite persoanei fizice (consumatorului) să se declare „bankruptcy” şi să-şi pună averea sub controlul unei curţi federale pentru a putea scăpa de datorii. Procedura este reglementată de capitolul VII din US Commercial Code. Şi alte state au o legislaţie ,care vizează procedura insolvabilităţii faţă de persoane fizice . Au norme legale în domeniu insolvabilităţii persoanei fizice - Marea Britanie, Germania, Spania , Franţa, deci state membre ale Uniunii Europene.

Regulamentul CE nr. 1346/2000 se referă şi la falimentul persoanelor fizice , aşadar , dacă o persoană fizică, fiind nerezident al R Moldova , este declarat în procedura insolvabilităţii ,de exemplu-în Germania, efectele acestei proceduri se extind şi în R Moldova , respectiv persoana va fi sub protecţia judecătoriei din ţara sa neputând fi executat silit asupra bunurilor ,ce îi aparţin cu drept de proprietate , aflate în R Moldova , cu care sunt garantate creanţele . Există diferenţă şi în legislaţia statelor care reglementează insolvabilitatea/falimentul persoanelor fizice . Pe de o parte , în legislaţia germană procedura de insolvabilitate nu are ca efect imediat anularea datoriilor debitorului-persoanei fizice, pe de altă parte în dreptul francez , indiferent dacă prin lichidarea activelor s-a reuşit sau nu plata tuturor creanţelor, la închiderea procedurii se anulează toate datoriile anterioare ale debitorului. Aceiaşi ordinea de idei este prevăzută şi de legislaţia americană ,care permite particularului să se declare bankruptcy şi să-şi pună averea sub protecţia unei curţi federale în scopul scăpării de datorii. Cât este în procedură, cu averea sub controlul curţii, debitorul nu poate efectua operaţiuni ce presupun creditarea , aşadar el nu se mai poate împrumuta de la bancile pe teritoriul SUA şi nu mai poate cumpăra diferite produse în rate sau leasing etc.). Efectele procedurii depind de starea scuzabilă sau nescuzabilă de bankruptcy.

Sunt în favoarea reglementării unei proceduri de insolvabilitate a persoanei fizice/consumatorilor şi în ţara noastră , chiar dacă la etapa de elaborare a proiectul de lege nou a fost avizate negativ propunerile, privind insolvabilitatea persoanelor fizice , deoarece consider că era un început bun în această direcţie.

Procedura de insolvabilitate a persoanei fizice trebuie să fie un instrument echidistant între debitorul aflat în starea de insolvenţă şi creditorii săi. Practic, prin ansamblul de norme juridice ce reglementează procedura insolvabilităţii se urmăreşte atingerea scopului final-plata datoriilor debitorului către creditorii săi. Actul normativ şi apoi instanţele judecătoreşti care aplică legea trebuie să găsească cele mai bune soluţii pentru rezolvarea situaţiei .

Deci ,o idee justă iniţial planificată ca o procedură de executare silită asupra bunurilor debitorului - “întreprinzătorilor individuali, inclusiv titularilor de patentă de întreprinzător” , care iniţial era o procedură aplicabilă doar persoanelor menţionate , care nu şi-a onorat la scadenţă obligaţiile asumate faţă de creditori, treptat s-a ajuns la o procedură specială, ale cărei caractere au imprimat acesteia deosebiri substanţiale de executarea de drept comun faţă de persoane fizice . De o astfel de procedură specială ar trebui să beneficieze şi persoanele fizice neprofesionişti .Cred că nu trebuie abandonată ideea de a avea şi în R Moldova o procedură de insolvabilitate care să reglementeze insolvabilitatea / falimentul persoanelor fizice/consumatorilor.Şi acest lucru în mod direct va influinţa asupra procedurii de executare (imposibilitatea executării) în partea persoanelor fizice.

Cu respect, avocat Alexandru Grosu. 20.03.2013